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    北京理財網平臺

    民間借貸是市場經濟生態下的產物

    2020-11-30 15:38:46

    民間借貸是常用的一種借貸方式,它是市場經濟下的一種產物,借貸者通過民間借貸可以方便的借到款項。民間借貸是傳統銀行借貸生產的產物,傳統銀行借貸針對小企業貸款有一定限制型,如今社會也經常出現民間借貸糾紛案,國家法律也針對主一現象在不斷的完善。


    私人借貸是市場經濟生態的產物:


    在市場經濟的環境下,資本規模和性質的需求多樣化,傳統的銀行信用體系不能客觀地照顧到個體經濟層面的資本需求。以前,從中央到地方,通過行政評估,壓迫了各種銀行向中小企業貸款。同時,自上而下,形成中小企業資本需求關懷和關懷氛圍。但是,中小企業真正擁有的銀行信貸還遠遠不夠。通過行政方式,從根本上解決中小企業信貸資金需求,只能形成"雷聲小雨滴"的情況。


    銀行信貸在滿足中小微企業融資需求上,作用非常有限。滿足中小微的資金需求只能“走群眾路線”。一條路徑是發展多層級、多樣化的資本市場體系,但對我國而言,資本市場體系建設并非一朝一夕可成。關鍵是,資本市場體系的建設對制度背景和發展環境的要求更高,等到資本市場開始青睞中小微企業,我們還需要等很久。另一條路徑則是搞活民間借貸。民間借貸是對銀行借貸的補充,但民間借貸中所孕育的金融風險,使人們對放開民間借貸心存忌憚。而從目前發生在地下錢莊的故事中,我們可以看到,民間借貸在灰色地帶的起落沉浮,也證實了這種忌憚并非杞人憂天。


    長期以來,大家認為,我國金融信貸體制過于僵化,使銀行信貸對廣大處于資金饑渴狀態的中小微企業的支持非常乏力。無論是生產借貸,還是生活借貸,正規的金融機構都難以給予廣泛的支持??陀^上,為民間借貸資金留下了非常廣闊的市場空間,在缺乏監管的環境下,民間借貸市場的暴利化傾向愈演愈烈,這成為政府限制和打壓民間借貸行為的一個主因。當然,大范圍地打壓民間借貸,使不在高利貸范疇內的民間借貸“躺著中槍”。顯然,這不符合市場經濟生態下,對借貸資金市場構成的要求。


    安斯韋民間借貸的隱憂:


    《規定》的出臺無疑對民間借貸市場的規范發展起到非常重要的推動作用,也是法律層面上的一次重大突破。從我國金融市場發展角度看,民間借貸市場是金融體系建設的重要一環,不對此領域規范,其他的制度建設很難全面展開。


    不過,盡管《規定》對民間借貸規范力度不可謂不大,著力點不可謂不精準。但民間借貸市場是否會走向良性循環發展呢?現在看來,我們還很難得出這個預判。我們知道,從表面上看,影響民間金融發展的體制障礙是我們的監管體系對民間資金的流向缺乏掌控力,很難有效預防地區性金融危機。如果僅從監管層面看,在現有的體制下,我們實際上很難做到令人滿意的程度。面對龐大而繁雜的民間金融信息系統,無論構建怎樣的監管組織都很難做到從上到下的有效監管。


    我們民間金融、民間借貸市場的監管究竟出了什么問題?從大的方面看,是監管的思路出現的問題,強調行政式的從上至下的監管,而忽略了扁平化的社會監管。從體制上看,我們沒有建立起覆蓋面廣而深的個人、企業的信用體系,個人和企業的信用信息的黑箱化,導致民間融資缺乏信息支撐,而難以做大做強。個人和企業的信用信息具有很強的公共性,只有政府持之以恒、全力構建個人和企業的信用信息平臺,民間金融體系才能真正在健康而有序的道路上持續發展。而現有的監管體系,逼著民間金融繼續和監管部門玩“躲貓貓”的游戲。我們都知道,這樣的監管體系對市場的用途是非常有限的。在此基礎上,即使出臺再多的支持性政策、規定和法律,我們也許依然看不到民間金融的春天。


    民間借貸的未來隱憂也同樣需要受到關注,民間借貸監管永遠都是最重要的一部分,只要做到安全、可靠、風險性低的民間借貸平臺,相信民間借貸行業會越來越好,同時每一項行業都面臨著創新,只有適合用戶的發展才是一個行業繼續發展下去的源頭。

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